Во дают !! Пора возвращать 90-е. (Сторінка 1 із 2)

Как всегда ковырялся  в нете и вот че нешёл...
ну очень интерестная статья, особенно инструкция.

ИНСТРУКЦИЯ ПАО КБ “ПиратБанк” по работе с должниками
24 июня 2010,
Рубрика КРЕДИТНАЯ УДАВКА ДЛЯ НАЦИИ

Это реальная инструкция службы по выбиванию долгов реального “ПиратБанка” (название банка изменено)

Методические рекомендации по работе с должниками по кредитам физических лиц

komitet-2012.com/?p=1278#comments

ИНСТРУКЦИЯ ПАО КБ “ПиратБанк” по работе с должниками
24 июня 2010, Marx117. Рубрика КРЕДИТНАЯ УДАВКА ДЛЯ НАЦИИ
Метки: кредитная удавка
4 комментария

Комитет 2012: Это реальная инструкция службы по выбиванию долгов реального “ПиратБанка” (название банка изменено)
Методические рекомендации по работе с должниками по кредитам физических лиц

При работе с должниками-физическими лицами основной упор делается на психологические аспекты воздействия на заемщика. Это касается работы с документами по кредиту (практически каждый заемщик при его получении обязательно не преминул указать свои так называемые дополнительные доходы, которые естественно не облагаются налогом), с залоговым имуществом ‘ (наличие либо отсутствие, жизненная необходимость либо «привязанность» клиента к предмету залога) и, соответственно, реальная возможность понести за это наказание.утюг

Поэтому, при проведении мероприятий по погашению потребительских кредитов, сотрудники СБ прежде всего устанавливают наличие залогового имущества и его состояние, одновременно изучается социальный и имущественный статус, окружение заемщиков, что и позволяет найти свой индивидуальный подход к каждому заемщику.

В соответствии с этим проблемных заемщиков можно условно классифицировать по следующим категориям:

• проблемные кредиты без обеспечения или с утраченным залогом (залог преднамеренно должником реализован, кредиты под поручительство третьих лиц);

• отсутствие у должника намерений на возврат кредита (необходимо судебное и уголовное преследование должника);

• злостные неплательщики (залог имеется, но передан неустановленным третьим лицам; должник умышленно и длительное время уклоняется от контактов с кредитными работниками банка; при встречах ведет себя агрессивно. Намерений на возврат кредита нет. Изъятие залога – единственная мера для погашения кредита. Необходимо судебное и уголовное преследование должника.)

• заемщики, сменившие (потерявшие) работу, а соответственно и источники доходов или сменившие место жительства (зачастую умышленно не информирующие об этом кредитных работников. Должники данной категории, как правило, агрессивно настроенные в отношении работников банка, полагающие, что указанные выше обстоятельства являются «основанием» для несвоевременного возврата или невозврата вообще взятого кредита. По указанным должникам необходимо проведение мероприятий по принудительному погашению задолженности и розыскные мероприятия);

• проблемные кредиты, возникшие в виду изменения семейных и иных личных обстоятельств (смерть, тяжелое заболевание заемщика или близких родственников, бракоразводные процессы, полярно изменившие психологическое состояние и материальное положение должников. Также необходимо проводить последовательные, специфические, но, в то же время, принудительные меры по погашению кредита.)

По каждому из видов кредитов (ипотечный, авто, «рассрочка») есть общие методы работы и отдельные особенности.

Общий метод работы заключается в непосредственной беседе с заемщиком или его родственниками, направленной на изучение реальных условий проживания и материального положения заемщика, изыскание ими средств для погашения кредита, выяснение наличия (отсутствия) залога по месту жительства, обстоятельств, сказавшихся на невыполнении условий кредитного договора. От заемщика отбирается письменное обязательство о погашении просроченной задолженности в 10-ти дневный срок. В случае невыполнения обязательств в обозначенный срок или выявления других негативных причин, порождающих возможность не погашения кредита, залог безоговорочно изымается по акту приема на ответственное хранение. Возвращается должнику только после полного погашения кредита.

В случае нежелания заемщика общаться с представителями банка, либо отсутствия его при посещении по месту жительства, проводятся целевые беседы с. соседями, консьержками, устанавливается место проживания родителей, близких родственников, место их работы. При этом как можно большему количеству соседей (для придания максимальной гласности данному факту) вручается официальное предупреждение Банка для дальнейшей передачи его заемщику. Его текст преднамеренно, в полной мере содержит информацию о недобросовестности заемщика и однозначном предупреждении его об уголовной ответственности. Это соответствующим образом компрометирует заемщика в глазах соседей, создает негативный имидж среди иных лиц.

Кроме этого практикуются и иные мероприятия по воздействию на заемщика как размещение письменной информации (более жесткого и свободного текста), по месту жительства, направление писем по месту работу, в которых должник характеризуется как заурядный и злостный мошенник с акцентом о перспективе привлечения должника уголовной ответственности и т.д. При розыске должника такие письма направляются всем близким его родственникам, установленным СБ.

Проведение вышеуказанных мероприятий создает также благоприятные условия для снижения возможной конфликтности при изъятии у нерадивого заемщика залогового имущества. Последний, как правило, не станет публично выражать, с целью поддержки своего имиджа, в присутствии соседей свое «возмущение» на действия сотрудников безопасности. Последние, зная о «хронической» и рецидивной недобросовестности должника, а также перспективе его судебной или уголовной ответственности, в своем большинстве, дистанцируются от данной ситуации. В таких случаях должники вынуждены, после акцентированного напоминания им о возможных последствиях, без конфликтов, передавать сотруднику безопасности залоговое имущество.

По программе «Рассрочка» специфика в основном заключается в том, что для многих заемщиков приобретенная на заемные средства бытовая техника является не только сбывшейся давней мечтой, но и помощью в решении бытовых проблем. Поэтому, основной задачей является преодолеть явное нежелание заемщиков расставаться с залоговым имуществом, а после его изъятия убедить в том, что оно им нужно и за него надо платить.

Основная задача при изъятии ТНП, – побудить заемщика к погашению долга, поскольку реализация изъятого залога в большинстве случаев не позволяет в полной мере погасить задолженность по кредиту (снижение стоимости аналогичных товаров в торговой сети в сравнении с периодом его приобретения, внедрение новых модификаций с более широкими возможностями, проведение всевозможных акций и т.д.). Тем не менее, в случаях реализации изъятого залогового имущества и недостаточности вырученных средств, банк заявляет в суд имущественные претензии на иное имущество должника, и в дальнейшем производится взыскание долга в порядке исполнительного производства.

В качестве специфики следует выделить работу с проблемными заемщиками по программе «Авто в кредит», отличительной особенностью которых является то, что залоговое имущество движимое и, при желании заемщика, может быть спрятано им от работников банка.

С данной категорией заемщиков проводится более унифицированная, целенаправленная и планомерная работа:

• На первом этапе выясняются обстоятельства и причины несвоевременного выполнения заемщиком обязательств, его реальные намерения по погашению проблемной задолженности.

• При явной неопределенности, абстрактности объяснений заемщика, от него отбираются письменные обязательства с предельно сжатыми сроками погашения текущей задолженности, под роспись вручается предупреждение о гражданско-правовой и уголовной ответственности за их невыполнение.

• В дальнейшем заемщик приглашается в банк, в обязательном порядке на залоговом автомобиле, якобы для «плановой» проверки технического состояния автомобиля. Как правило, для «притупления» настороженности заемщик в максимально доброжелательном тоне приглашается сотрудниками безопасности в банк от имени кредитных работников.

По прибытии должника на залоговом автомобиле в банк, с ним проводится предельно жесткая, корректная беседа (основной упор делается на хроническое и умышленное невыполнение условий договора, последующих устных и письменных обязательств, на отсутствие, как правило, пролонгированного страхового полиса, ненадлежащую эксплуатацию автомобиля и т.д.), а в это время другими сотрудниками безопасности принимаются меры к блокированию залогового автомобиля с помощью других транспортных средств. Применяются методы изъятия документации на автомобиль под предлогом сверки номеров агрегатов и узлов, а комплекта ключей – под предлогом проверки работы двигателя, тормозной системы и т.п. Заемщику однозначно объявляется, что автомобиль принудительно ставится на охраняемую стоянку банка, с одновременным его склонением к необходимости добровольной передачи. Составляется двухсторонний акт, по добровольной передаче автомобиля от заемщика, на хранение банку, с полным указанием визуальных повреждений и комплектности автомобиля, опечатыванием и т.д., при отказе от подписи должника, это фиксируется в акте двумя свидетелями.

Психологические и организационные особенности и аспекты изъятия автомобилей состоят в том, что:

* сложность представляет не само изъятие автомобиля, а проблематичны и требующие осуществление значительных комбинаций мероприятия по созданию для этого благоприятных условий. Это, прежде всего, проблема «заманивания» предельно настороженного должника с залоговым автомобилем в банк. Решение данной проблемы в каждом случае индивидуально (как правило, используются официальные, различные легендированные предлоги).
* все апелляции и ссылки заемщика об обращении в судебные и правоохранительные органы на действия сотрудников банка маловероятны и малоперспективны по следующим причинам:
* при категорическом несогласии должников с принудительными действиями сотрудников безопасности по изъятию залога у него присутствует внутренне состояние очевидности своей вины и неправоты перед банком;
* важным аргументом является то обстоятельство, что обращение должника в судебные органы влечет за собой дополнительные для него материальные затраты, связанные с необходимостью уплаты государственной пошлины, при этом на фоне фактического отсутствия перспективы выиграть дело;
* предупреждение, что в качестве противодействия банк незамедлительно реализует свое право обращения в суд с иском по досрочному расторжению кредитного договора, с отнесением судебных издержек на виновную сторону (должника) и необходимостью уплаты долга раньше срока.

В практике были неоднократные случаи обращения в СБ адвокатов должников, у которых были изъяты автомобили, но после предъявления им соответствующих документов по кредиту, многочисленных последующих обязательств и предупреждений должника, о направлении в правоохранительные органы материалов в отношении должника, а также документов по исполнительному производству, активность адвокатов обычно резко снижается.

Для более агрессивных должников СБ приходится разыгрывать комбинации, главным сценическим содержанием которых является сообщение заемщику о якобы пристальной «заинтересованности» правоохранительных органов его дополнительными источниками доходов (указанных в заявлении) и ведением им предпринимательской деятельности в целом. И если ранее, управление безопасности якобы сдерживало или нейтрализовывало данную заинтересованность правоохранительных органов, то в сложившейся ситуации либеральное отношение банка к заемщику убудет незамедлительно прекращено. Должнику неоднозначно указывается, что неспособность его погашать задолженность по кредиту подтверждает фиктивность предоставленной им информации о дополнительных источниках доходов.

Заемщикам, с явно низким уровнем правовой культуры, с целью оказания на них психологического давления, преднамеренно в жесткой форме разъясняются негативные перспективы передачи банком документов в правоохранительные органы по факту не возврата им кредита, распространение о нем информации в СМИ, по системе других банков, партнерам по бизнесу и т.д. Максимально популярно демонстрируется несоразмерность временных негативных неудобств, связанных с изъятием залогового имущества и возможных правовых последствий (включая уголовную ответственность), связанных с невыполнением обязательств по кредиту.

Как правило, такое психологическое давление на должника имеет положительные для банка результаты. Примером такой работы могут быть погашение кредитов в 2006 г. заемщиков Винницкого филиала Захарчука В.М. и Малиновского А.А.

Процесс изъятия автомобилей усложнялся тем, что родной брат Захарчука В.М. является начальником одного из МРЭО ГАИ области, а сам заемщик является руководителем коммерческого предприятия. Второй заемщик Малиновский А.А. на момент получения кредита в 2005 году работал следователем одного из райотделов, в настоящее время работает начальником службы охраны одного из коммерческих предприятий города.

В сложившийся ситуации сотрудниками УБ, под предлогом плановой проверки технического состояния автомобилей, заемщики были приглашены на «нейтральную» территорию для осмотра залоговых автомобилей и составления актов проверки залога. При осмотре автомобилей запрошенная у заемщиков техническая документация на автомобили сотрудниками СБ была изъята (не возвращена после сверки), без чего эксплуатация автомобилей стала невозможной.

Под контролем и психологическим давлением со стороны сотрудников СБ банка, заемщики в течение нескольких дней сами нашли покупателей на автомобили, реализовали их и полностью погасили кредиты.

По ипотечным кредитам специфика в основном заключается в необходимости оформления процесса реализации в органах БТИ, что влечет некоторые временные и материальные затраты, а также непосредственное участие заемщика.

Как правило, заемщик принимает два решения:

* согласен на реализацию залога, оказывает помощь в поиске покупателей;
* отказывается продавать залог, обещает найти средства на погашение задолженности, в тоже время не может погасить кредит.

В первом случае, заемщик выдает доверенность на сотрудника банка, как правило сотрудника СБ, на право распоряжения имуществом и представлять его интересы в соответствующих учреждениях, давать объявления в агентства недвижимости, прессу, обновлять документы БТИ (оплата производится в зависимости от договоренности: заемщиком, агентством, покупателем).

Во втором случае подается иск в суд или учиняется исполнительная надпись, и на недвижимость обращается взыскание в рамках исполнительного производства. Причем, о каждом этапе исполнительного производства заемщик намеренно информируется всеми доступными способами (либо через соседей, либо путем оставления сообщений о предстоящей продаже во входной двери). Параллельно идет поиск покупателей по схеме, указанной в первом случае, ведется плотный телефонный (очный) контакт с заемщиком, 2-3 раза в неделю. Такой психологической нагрузки заемщик, как правило, не выдерживает и либо производит погашение задолженности, либо дает согласие на реализацию предмета ипотеки сотрудником банка.

В качестве примера приведем погашение находившегося в производстве СБ Запорожского филиала проблемного кредита физ.лица М., выданного по программе «Жилье в кредит» 14.06.05 на сумму $ 29 000 сроком на 3 года, под залог приобретаемой 3-х комнатной квартиры в центральной части г. Запорожья.

В производство СБ кредит был передан в середине апреля 2006г., сумма задолженности – $ 30 694 (155 004,85грн.).

Первоначальные стандартные меры воздействия на должника с целью добровольного погашения долга положительных результатов не дали – клиент лишь отделывался общими обещаниями, но долг погашать не торопился.

Более детальным изучением личности должника (характер, образ жизни, окружение и т.п.) было установлено, что бизнес Меркулова Н.Н. (является частным предпринимателем), связан с оптово-розничной торговлей продуктами питания и ранее, в целом, развивался успешно и приносил доход. Также установлено, что клиент очень честолюбив, дорожит своей репутацией и в среде предпринимателей города пользуется определенным авторитетом.

Дальнейшая тактика работы с должником была скорректирована с учетом этого обстоятельства и, в последующих беседах, как в банке, так и по месту его работы, последнему было разъяснено, что информация о нем как недобросовестном человеке и его фирме будет распространена по всей банковской и предпринимательской системе Украины, что негативно скажется на развитии его бизнеса и репутации в целом.

Кроме того, клиента удалось убедить, что если банк перейдет к более решительным мерам принудительного воздействия по погашению задолженности, – в том числе через суд и ОГИС, – то его ждут ощутимые потери материального характера. Доведено, что реализация залоговой квартиры через ОГИС наверняка будет осуществлена по цене ниже рыночной, а за время осуществления всех мероприятий по ее продаже сумма просроченной задолженности и пени будет расти. При этом, получить новый кредит в любом другом банке ему практически будет невозможно.

Вышеуказанные меры убеждения, в сочетании с демонстративными посещениями места работы бизнесмена сотрудниками СБ банка, принесли ожидаемый положительный эффект 11.05.2006г. М., не выдержав всестороннего натиска, используя коммерческие связи партнеров по бизнесу, изыскал средства и полностью погасил не только просроченную задолженность, но и весь кредит в целом.

Таким образом, умелое применение методов психологического воздействия на должника, в течение 1 месяца позволило добиться возмещения ущерба банку во внесудебном порядке на общую сумму 155 004,85грн.

В общем же каждый новый проблемный кредит требует поиска индивидуальных форм работы с должником. Но, несмотря на их многообразие, отдельные из них могут быть приемлемыми для работы с большей частью проблемных заемщиков.

Меры, применяемые службой безопасности к заемщику, злостно уклоняющемуся от выполнения своих обязательств, должны быть максимально адекватными. Эти меры уговорами не реализуются.

Как один из наиболее эффективных методов рекомендуется поиск компрометирующих материалов на должника с последующим направлением материалов в правоохранительные органы, для возбуждения уголовного дела. Основаниями для этого должны быть, в первую очередь, события связанные с получением кредита или его нецелевого использования, реализации залога и т.д., а также по другим, не связанным с этим событиями, но имеющими в перспективе реальное уголовное наказание за их совершение. «Популярное» объяснение должнику всех последствий таких действий банка в большинстве случаев приносит положительный результат.

Приведенный опыт работы не претендует на безупречность, возможны и другие нестандартные подходы к этой работе, с учетом региональных особенностей. При этом должна быть достигнута одна главная цель – положительный результат по погашению проблемной задолженности.
Оригинал находится http://forum.finance.ua/viewtopic.php?p=679821