Кредит как оформить и нюансы

Процентная ставка и другие доплаты

Процент, комиссия, страховка, обслуживание кредита – все эти термины означают, что вы платите гораздо больше, чем стоит ваш потенциальный автомобиль. Украинские банки обязаны информировать клиента о реальных размерах переплаты, однако делают это весьма неохотно. Прежде, чем оформить кредит под 1% годовых, внимательно прочитайте все примечания и допрашивайте сотрудника банка, пока тот не расколется: меньше 17-19% реальной (!) переплаты по кредиту в год нынче не бывает.

Для долларового кредита официальный процент колеблется в пределах 12-13% в год, для евро – 11,5-12,5%. Если кредит оформляется в отечественной валюте, клиенту предлагают 13-15% годовых при стандартной схеме погашения кредита и 12-13% годовых при ануитетной схеме. Говоря «человеческим» языком, в первом, стандартном случае, оплата происходит по схеме «неизменный ежемесячный платеж+комиссия». То есть, каждый последующий раз сумма денег, которую нужно отдавать банку за кредит, будет уменьшаться. Во втором случае – ануитете – ежемесячный платеж и комиссия меняются, но сумма, которую нужно платить ежемесячно, стабильна на протяжении всего срока выплаты кредита. Скажем сразу, в случае ануитета сумма переплаты выше, чем при “стандарте”.

При оформлении кредита даже под самый низкий процент придется доплатить 0,5 –2% от суммы кредита за обслуживание, застраховать будущий автомобиль под 3-6% от стоимости авто в указанной страховой компании, а также внести $15-40 за оформление сделки.

Практикум по кредитованию

Посчитать стоимость желанного автомобиля можно так:

- вычитаем из стоимости автомобиля первый взнос, который будет оплачен салону;

- оставшуюся сумму делим на количество месяцев, за которые ее нужно выплатить банку – получаем ежемесячный взнос;

- процентную ставку делим на 12 (месяцев) – получаем процент, который будет ежемесячно начисляться на остаток кредита;

- суммируем процент комиссии с ежемесячным погашением кредита – получаем сумму, которую нужно оплатить банку в месяц;

- вычитаем из общего долга оплаченный месяц без процента – получаем остаток долга;

- из остатка долга берем процент комиссии, суммируем с ежемесячным взносом… и повторяем последние два действия, пока общий долг банку не станет равен нулю.

Это - стандартная схема, в которой процент пропорционально уменьшается в процессе выплаты кредита. Однако есть ануитет, принцип расчета которого «Другій смузі» затруднились объяснить даже посещенных банках (трех!). Понятно только, что в этом случае сумма, выплачиваемая ежемесячно, стабильна, но пропорциональная часть погашенного кредита во взносе растет.
Если с математикой не сложилось, можно посчитать сумму долга, переплаты и комиссии на сайте выбранного банка в разделе «Онлайн-калькулятор» или попросить об этом сотрудника банка. Во втором случае необходимо проследить, чтобы в сумму погашения кредита попали все «скрытые затраты», т.е. комиссия, страховка и другие прелести, оговоренные в договоре кредитования.

Допустим, желанное авто – Lacetti украинского производства по цене $15750.

Считаем:
Первый взнос – min 15%, то есть $2362. В кредит берем недостающие $13388 под минимальный найденный процент - 12,5% в год. В первый месяц погашение процента составит 12,5/12=1,042%, или в «деньгах» 13388*0,01042=139,5 доллара. При трехлетнем кредите взнос равен 13388/36=371,89 доллара. В последующие месяцы сумма погашения пропорционально уменьшается, как и количество денег, отнесенных в банк. А к концу третьего года вы обнаружите, что переплатили $2580. Если такой же кредит взять на год, то издержки составят 5620 гривен или $906. Правда, каждый месяц придется платить 6400 грн. или $1255 (и меньше). Если вы можете позволить себе отдавать банку «штуку баксов» в месяц, лучше потерпеть до весны, откладывая ее на депозит или в потайное отделение кошелька. Ведь как только первый взнос достигнет $6000-7000, гораздо меньший кредит будет удобнее погасить за два-три года без чрезмерных переплат.

Где оформлять

Оформить кредит можно как в салоне, так и в банке. В первом случае вам предложат кредит в том финансовом учреждении, с которым подписан договор. Во втором – банк предложит выбрать автомобиль того дилера, с которым договор подписан у него. Как правило, крупные «автокредитные» банки подписывают договора со всеми именитыми импортерами, а если такого договора нет, по настоянию клиента этот договор может быть подписан. Понятное дело, это отберет определенное время.

Если же хочется сэкономить наверняка, лучше договориться о возможных скидках с дилером и «танцевать» уже от конкретного автомобиля, который ждет вас в салоне. Выбор в пользу банка стоит сделать тем, у кого есть зарплатные и/или кредитные карты. Для обладателей пластиковых карт в банках предусмотрены дополнительные льготы - как правило, процентная ставка кредита будет на 0,5-1% меньше.

Что еще надо учесть?

Когда дело дошло до оформления заявки в выбранном банке, потенциальный владелец новой машины должен предъявить паспорт гражданина Украины, идентификационный код, справку о доходах с позитивным балансом. Последняя служит доказательством того, что, оплачивая кредит, человек не умрет от голода.
Препятствием для получения кредита обязательно станет отсутствие прописки (регистрации). Если паспорт зарегистрирован в другом городе, кредит все равно можно оформить, однако автомобиль нужно будет зарегистрировать именно в городе покупки авто. Если в период погашения кредита на вас свалилось нежданное богатство, не задумываясь, оплачивайте остаток долга банку: штрафных санкций за досрочное погашение автокредита уже нет.

Не дадут кредит также тем, у кого уже имеются непогашенные кредиты или отрицательная кредитная история в прошлом: коллекцию всех кредитных историй сейчас интенсивно собирает одноименное национальное бюро. И если предыдущий банк-кредитодатель был недоволен вашим поведением, об этом станет известно во всех финансовых учреждениях страны.

Банк согласен. Что дальше?

Как только банк согласился дать вам деньги, клиент получает договор о кредите, с которым отправляется в салон, оплачивает начальный взнос и на новом авто отправляется в МРЭО, где регистрирует транспортное средство. Потом - возвращается в банк, чтобы оформить договор о залоге автомобиля. Также придется оформить страховку в указанной банком страховой компании (или оформить отдельный кредит на страховку), и только после этого можно получить деньги.

источник :
www.drugasmuga.com

Махинации с кредитами: машину получил, деньги отдавай!

Снова и снова мы рассказываем вам о проблемах, которые могут возникнуть, если вы ведете дела с помощью посредников. Снова и снова мы призываем вас: обращайтесь за посредническими услугами только к проверенным фирмам и ни в коем случае не к частным лицам, которые останавливают вас невинным вопросом посреди городской улицы. Даже если у человека на самом видном месте значок: «Хочешь получить деньги – спроси меня как», это еще не значит, что перед вами – надежный эксперт или проверенный посредник. Именно такие и стали жертвой очередных мошенников в Нижегородской области; впрочем, такое мошенничество в Петербурге и прочих городах далеко не редкость.

Так называемые посредники предлагали всем желающим купить автомобиль в кредит. Все документы жертвы должны были подготовить самостоятельно и передать посредникам, которые с этими документами и отправлялись в банк. Через некоторое время люди, действительно, получали обещанные машины! То есть, собственно, факт «кидания» был установлен гораздо позже. А сперва люди ликовали, получив в пользование заветный автомобиль со всеми документами и график погашения кредитных платежей.

И только самые любопытные, отправившись в банк за подробностями сделки, узнали, что по документам сумма кредита завышена в несколько раз. Проще говоря, одного такого кредита хватило бы как минимум на два подобных автомобиля. Разницу после покупки мошенники оставляли себе. Такая вот махинация в кредит…

Этим я и руководствовался. Да, я плачу за машину больше чем она стоит. НО Я ЕЙ ПОЛЬЗУЮСЬ СЕЙЧАС.

Кредит - это сложный банковский продукт. Чтобы не прогадать и получить "выгодный" кредит в банке нужно сделать несколько шагов:

    * Провести мониторинг рынка кредитования.
    * Посетить множество сайтов и попытаться дозвониться до многих банков.
    * Сделать анализ, сравнить несколько десятков банков, у кого лучше условия и куда вы можете подать документы.
    * Собрать необходимые документы, приехать в банк и, скорее всего, получить отказ в кредите из-за неправильно оформленных документов, или из-за того, что условия кредитования, оказывается, в банке изменились, и вы не подходите по новым условиям.
    * Просто получить отказ в получении кредита непонятно почему.
    * Опять можно собрать новый пакет документов и "попытать счастье".